Qui doit s’inscrire comme ESM
En vertu de la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement des activités terroristes (LRPCFAT), toute personne ou entité qui exploite une entreprise de services monétaires au Canada doit s’inscrire auprès de CANAFE avant de commencer ses activités. Cela s’applique même si vous détenez aussi un permis provincial. Les ESM étrangères qui dirigent leurs services vers des personnes au Canada doivent elles aussi s’inscrire.
Les activités réglementées comprennent :
- le change de devises
- l’envoi ou le transfert de fonds
- l’émission ou le rachat de mandats-poste et de chèques de voyage
- les opérations en monnaie virtuelle
- l’exploitation d’une plateforme de sociofinancement
- les services de véhicules blindés et l’encaissement de chèques
- l’exploitation en tant qu’acquéreur de guichets automatiques privés
L’inscription n’est pas un permis, et CANAFE n’endosse pas les entreprises inscrites. Il n’y a aucuns frais d’inscription, et le registre des ESM est public.
Ce qu’il vous faut avant de présenter une demande
Rassemblez d’abord les renseignements. Un dossier incomplet est la cause la plus fréquente de retard. Il vous faudra généralement :
- vos documents de constitution et les renseignements sur votre entreprise
- les coordonnées de votre compte bancaire canadien
- le nom de votre responsable de la conformité
- les renseignements sur les propriétaires et la haute direction
- le nombre de vos employés et vos emplacements
- les volumes d’opérations estimatifs
- les renseignements sur les agents ou mandataires que vous utilisez
Vérifications du casier judiciaire
Des vérifications du casier judiciaire sont exigées pour le chef de la direction, le président, les administrateurs et toute personne qui détient ou contrôle 20 % ou plus de l’entreprise. Chaque vérification doit avoir été délivrée dans les six mois précédant votre demande. Si un document n’est ni en anglais ni en français, vous devez fournir une traduction certifiée.
Comment se déroule le processus
- Remplissez le formulaire de préinscription sur le site Web de CANAFE.
- Présentez la demande d’inscription complète avec les documents à l’appui.
- Répondez à toute demande de précisions de CANAFE.
- Recevez la décision et figurez dans le registre public des ESM.
| Étape | Ce qui se passe | Délai |
|---|---|---|
| Demande | Vous présentez un dossier complet | Avant de commencer vos activités |
| Examen | CANAFE évalue le dossier | La plupart des demandes complètes en environ trois mois |
| Précisions | CANAFE peut demander des renseignements supplémentaires | 30 jours pour répondre |
| Inscription | Valide pendant deux ans | À renouveler avant l’expiration |
CANAFE indique que la majorité des demandes complètes sont traitées en trois mois. Le délai commence à courir lorsqu’il a reçu un dossier complet; ne le considérez donc pas comme une date garantie. Si vous ne répondez pas à une demande de précisions à temps, votre demande peut être refusée.
Renouvellement et modifications
Une inscription est valide pendant deux ans. Renouvelez-la avant son expiration. Le défaut de renouveler peut entraîner des sanctions administratives pécuniaires ou des accusations criminelles. Vous devez aussi aviser CANAFE de toute modification aux renseignements de votre inscription dans les 30 jours, et l’aviser dans les 30 jours si vous cessez d’offrir des services d’ESM.
Pénalités en cas d’exploitation sans inscription
Enfreindre sciemment l’exigence d’inscription constitue une infraction criminelle. Sur déclaration de culpabilité par procédure sommaire, la peine maximale est une amende pouvant atteindre 2 500 000 $, un emprisonnement maximal de deux ans moins un jour, ou les deux. Sur déclaration de culpabilité par mise en accusation, elle est une amende pouvant atteindre 5 000 000 $, un emprisonnement maximal de cinq ans, ou les deux.
Par ailleurs, les modifications qui ont reçu la sanction royale le 26 mars 2026 ont créé un nouveau cadre de sanctions administratives, avec des pénalités maximales pouvant atteindre 40 fois les limites précédentes pour les violations survenues à compter de cette date. Le cadre ajoute également des ordres de conformité et des accords de conformité, et permet à CANAFE de tenir compte de la capacité de payer d’une entreprise. Consultez les règles à jour sur le site Web de CANAFE pour connaître les montants exacts.
Ce qui se passe après l’inscription
L’inscription marque le début de vos obligations. Vous devez mettre en œuvre un programme de conformité comprenant un responsable de la conformité, des politiques et procédures écrites, une évaluation des risques, de la formation et un examen de son efficacité tous les deux ans. À compter du 26 mars 2026, le programme doit être raisonnablement conçu, fondé sur les risques et efficace. Consultez notre guide sur les exigences relatives au programme de conformité de CANAFE pour en connaître le détail.
Vous devez aussi déclarer certaines activités et conserver vos documents pendant au moins cinq ans. Les déclarations comprennent les opérations douteuses dès que possible, les opérations en espèces de 10 000 $ ou plus, les opérations importantes en monnaie virtuelle, les télévirements et les biens de personnes ou d’entités inscrites.
Agents et mandataires
Depuis le 1er octobre 2025, les ESM doivent vérifier les agents ou mandataires avant de les engager, effectuer des vérifications du casier judiciaire et les revérifier dans les 30 jours suivant le deuxième anniversaire. Les agents déjà en place doivent se conformer d’ici le 1er octobre 2027.
Erreurs courantes à éviter
- Commencer à transférer de l’argent pour des clients avant que l’inscription ne soit en place.
- Soumettre des vérifications du casier judiciaire datant de plus de six mois.
- Nommer un responsable de la conformité qui ne comprend pas l’entreprise ou qui n’a pas le temps d’assumer le rôle.
- Utiliser des politiques génériques qui ne reflètent pas vos produits, vos clients et les pays que vous servez.
- Manquer le délai de 30 jours pour répondre aux questions de CANAFE ou pour déclarer une modification.
Un calendrier réaliste compte aussi. Prévoyez du temps pour préparer les documents, obtenir les vérifications, attendre l’examen et établir des relations bancaires. Les banques veulent souvent voir votre inscription et votre programme de conformité avant de servir une ESM; planifiez donc votre lancement en fonction de ces étapes plutôt que d’une seule date.
Obtenir de l’aide
Vous pouvez remplir la demande vous-même. Bien des fondateurs préfèrent obtenir de l’aide, car le programme de conformité doit être prêt dès le premier jour. Notre service de conformité à CANAFE couvre l’inscription et les documents du programme. Si votre société n’est pas encore constituée, consultez la page sur l’enregistrement d’entreprise ou communiquez avec nous pour discuter de votre situation.
Sources officielles : entreprises de services monétaires de CANAFE, comment s’inscrire et répondre aux demandes de précisions.